Загородная ипотека: пациент едва жив

Как свидетельствует статистика, до кризиса около 50% всех покупок в коттеджных поселках совершались по ипотечной схеме - дом в коттеджном поселке можно было приобрести под 30% первоначального взноса и с кредитом в среднем под 10% годовых в рублях. На вторичном рынке доля таких покупок была существенно меньше: продаваемые на загородном рынке готовые объекты - сплошь нетиповые, и банкам нужно было каждый раз проводить их индивидуальную оценку, что требует дополнительных затрат и усилий. Так что и до кризиса, считают специалисты, говорить о развитой загородной ипотеке не приходилось. А в 2009 году количество ипотечных сделок сократилось в целом по рынку на 80-90%. Сегодня фиксируются лишь единичные сделки, и процентные ставки по выдаваемым кредитам слишком велики, чтобы заинтересовать потенциальных клиентов.

Потери в рядах

За год список "кредиторов-загородников" сократился. Программы ипотечного кредитования загородной недвижимости в Петербурге и Ленобласти приостановлены в Инвестиционном Банке "КИТ Финанс", в "Национальном резервном банке". Некоторые банки не отказались от ипотечного финансирования загородного жилья официально, но не оформляют кредиты, ссылаясь на свои внутренние распоряжения. Наконец, многие банки и ипотечные брокеры работали с загородными объектами по программе АИЖК, которая сейчас в своей "загородной" части временно приостановлена. Когда программа будет возобновлена - пока неизвестно.

Конечно, есть банки, которые создают новые ипотечные продукты, но такие кредиторы - в меньшинстве. Так, банк "ВТБ 24" с осени предлагает новую накопительную программу ипотечного кредитования - клиенты могут накапливать на своих счетах денежные средства для первоначального взноса. По истечении года банк предоставляет ипотечный кредит по льготной ипотечной ставке, которая будет зависеть от среднедневного остатка по этому вкладу.

Те банки, которые по-прежнему предлагают ипотечные программы, изменили условия кредитования, увеличив размер первоначального взноса и процентную ставку. Теперь первоначальный взнос может колебаться в пределах 30-50% от оценочной стоимости объекта. Причем этот платеж влияет на процентную ставку и смягчение или ужесточение условий со стороны банка. Средний срок кредитования - 15 лет. Если в период "расплаты по счетам" клиент достигает пенсионного возраста, кредит получить не удастся.

В зависимости от срока кредитования, первоначального взноса и уровня дохода начисляется процентная ставка: чем дольше клиент собирается отдавать деньги, тем выше будет процент. В среднем сегодня процентная ставка составляет 16-18% в рублях.

Невыносимые условия

Если клиент захочет получить ипотечный заем, ему придется соответствовать требованиям банка: подтвердить свою платежеспособность и ликвидность выбранного объекта. Для подтверждения собственной финансовой состоятельности следует предъявить кредитору справку 2-НДФЛ либо справку о доходах по форме банка. Ничего нового: чем больше "белая" зарплата или официальная налоговая отчетность, тем выше шансы на получение ипотеки. При этом клиент должен иметь стаж работы в конкретной компании не менее шести месяцев, а самой компании должно быть не менее двух лет, и ее месячный оборот должен составлять не менее 800 тыс. руб. Частным предпринимателям придется подтвердить доход за последний год.

Дополнительный бонус - поддержка созаемщика или поручителя. Другой вариант - оформление собственного недвижимого имущества под залог. Все это позволит упростить процедуру сделки и добиться "щадящей" процентной ставки, но еще не гарантирует положительного результата. Следующий вопрос - пожелания к самому дому.